Joustoluotto vai luottokortti? Halvin vaihtoehto voi yllättää

Sekä luottokortilla että joustoluotolla voi rahoittaa yllättäviä menoja ja suurempia hankintoja. Luottokortti on tutumpi vaihtoehto kuin joustoluotto, eikä moni ole tietoinen niiden eroavaisuuksista ja yhtäläisyyksistä.

Molemmilla on vahvuuksia ja heikkouksia. Kumpi vaihtoehto on kannattavampi?

Mikä on joustoluotto?

Joustoluotto on jatkuva luottosopimus, jota haetaan pankilta tai rahoituslaitokselta. Toisin kuin kulutusluottoa joustoluottoa ei nosteta kerralla, vaan lainaa voi nostaa silloin kun haluaa ja sen verran kuin haluaa aina luottorajaan asti.

Pankki tai rahoituslaitos myöntää hakijalle henkilökohtaisen luottorajan eli summan, minkä verran rahaa on käytettävissä. Myönnettävän joustoluoton määrä määräytyy henkilökohtaisesti hakijan taloustilanteen mukaan. Luotonmyöntäjä arvioi hakijan maksukyvyn muun muassa työtilanteen, tulojen ja asumismuodon perusteella.

Joustoluotossa laina palaa aina takaisin tilille, kun se on maksettu kokonaan takaisin, jolloin käytössä on jälleen maksimimäärä luottoa ilman erillistä hakemusta. Joustoluottoa maksetaan takaisin kuukausittain, mutta sen voi maksaa myös etukäteen. Käyttäjä voi itse päättää takaisinmaksuaikataulun.

Joustoluotosta maksetaan korkoa ainoastaan nostetun lainasumman osalta. Kannattaa tosin ottaa huomion, että joustoluottossa saattaa olla jatkuvia kuluja tai miniminostoraja.

Luottokortin ominaisuudet

Luottokortti on tuttu konsepti: se on maksukortti, jolla ostokset maksetaan oman pankkitilin sijaan luotolla. Luottokorttia voi käyttää pienten ostosten tekemiseen, mutta luottokorttia hyödynnetään usein etenkin jonkin isomman hankinnan rahoittamiseen.

Luottokortteja myöntävät pankit ja yksityiset rahalaitokset. Luottokortin luottorajaan vaikuttaa hakijan maksukyky, jonka pankki määrittelee tulojen ja työtilanteen mukaan. Luottokortin saamisen edellytys on riittävä takaisinmaksukyky, eli hakijan on pystyttävä osoittamaan saavansa säännöllisiä tuloja.

Luottokortin käytöstä syntynyt velka maksetaan tyypillisesti kokonaan pois kuukausittain, mutta sitä voi lyhentää myös pienemmissä erissä. Luoton takaisinmaksu on usein korotonta 30–60 päivää, jonka jälkeen lainasummalle alkaa kertyä korkoa.

Miten joustoluotto ja luottokortti eroavat toisistaan?

Joustoluotto ja luottokortti muistuttavat toimintaperiaatteiltaan toisiaan, mutta niillä on huomattavia eroja.

Joustoluotto

• Joustoluotolta siirretään rahaa omalle tilille haluttu määrä luottorajan puitteissa.
• Luotonmyöntäjästä riippuen luottosumma voi maksimissaan olla 60 000 euroa.
• Todellinen vuosikorko on tyypillisesti 4–10 %.
• Joustoluoton kulut voivat muodostua avausmaksusta, tilihoitomaksusta sekä mahdollisista luoton korotusmaksuista ja maksuaikataulun pidentämisen kuluista.
• Joustoluoton saa käyttöön nopeasti, jopa yhdessä päivässä.
• Joustoluottoa voi hakea yhdessä rinnakkaishakijan kanssa.

Luottokortti

• Luottokorttia voidaan käyttää suoraan ostosten tekemiseen.
• Luottoraja on yleensä maksimissaan 20 000 euroa joitakin poikkeuksia lukuun ottamatta.
• Todellinen vuosikorko voi olla jopa yli 20 %.
• Luottokortin kulut muodostuvat viitekorosta, marginaalista, tilinhoitomaksusta ja kuukausi- tai vuosimaksusta.
• Luottokortin saa käyttöön noin kahdessa viikossa hakemuksen jättämisestä.
• Luottokortti on henkilökohtainen.

Joustoluoton ja luottokortin kilpailuttaminen

Joustoluotot kannattaa aina kilpailuttaa, sillä niiden todelliset korot ja muut maksut voivat vaihdella merkittävästi rahoituslaitoksesta riippuen. Joustoluotot voi kilpailuttaa helposti netissä erilaisissa vertailuissa.

Myös luottokortteja voi vertailla netissä. Luottokorteilla on eri kustannuksia ja ominaisuuksia, joten kortteja vertailemalla voi löytää itselleen sopivimman vaihtoehdon, jota hakea.

Joustoluotto voi olla luottokorttia edullisempi

Joustoluotto ei ole suora maksuväline, sillä joustoluottoa käytettäessä rahaa siirretään luotolta omalle pankkitilille verkkopankkitunnuksilla. Luottokorttia sen sijaan voi käyttää suoraan maksuvälineenä.

Joustoluotossa korkoa maksetaan vain käytössä olevasta lainan osalta, mutta siinä ei ole korotonta maksuaikaa, toisin kuin luottokorteilla.

Joustoluotolla on mahdollista saada käyttöön suuremmat luottosummat kuin luottokortilla. Lisäksi joustoluottoa voi hakea yhdessä rinnakkaishakjan kanssa, jolloin sekä luoton että suuremman luottosumman saaminen on todennäköisempää.

Joustoluotto on takaisinmaksuominaisuuksiltaan luottokorttia joustavampi: laina-ajan pidentäminen on mahdollista ja joustoluottoon voi saada lyhennysvapaattomia kuukausia. Lisäksi joustoluotolla voi olla alhaisempi todellinen vuosikorko kuin luottokortilla.

Joustoluotto voi olla luottokorttia edullisempi ja moipuolisempi vaihtoehto. Joustoluotot kannattaa aina kilpailuttaa, jotta voi löytää parhaan tarjouksen mahdollisimman pienellä korolla ja maksuilla.