Erilaiset lainanlyhennystavat ovat monelle vieraita

Lainan takaisinmaksuun vaikuttaa merkittävästi se, millä tavalla laina lyhennetään. Kuitenkin harva pohtii, mitä eri lyhennystavat tarkoittavat. Yleisimmät lyhennystavat ovat tasaerä, tasalyhennys ja annuiteetti. Lisäksi vaihtoehtona on joustava limiittiluotto.

Lainan kuukausierä koostuu lainanlyhennyksestä ja sen lisäksi maksettavista koroista ja kuluista. Kuukausierän rakenne vaihtelee lyhennystavasta riippuen. Joissakin lyhennystavoissa laina lyhenee tasaisesti samalla summalla koko ajan, kun taas toisissa suurin osa kuukausierästä kuluu aluksi pelkkiin korkoihin. Lyhennystapa kannattaa pohtia tarkasti ja valita omaan tilanteeseen parhaiten sopiva tapa.

Tasaerälainassa maksuerä pysyy samana, laina-aika voi muuttua

Tasaerälainassa takaisinmaksuerä pysyy samana koko laina-ajan, mutta korkojen muutokset vaikuttavat takaisinmaksuaikaan. Jos korko nousee, laina-aika pitenee, kun taas korkojen laskiessa laina-aika lyhenee. Tasaerälaina sopii hyvin asiakkaille, jotka haluavat tietää tarkalleen, kuinka paljon rahaa menee lainanlyhennyksiin kuukausittain. Tässä lainassa tarkkaa laina-aikaa ei voi etukäteen tietää. Takaisinmaksuerä on vähintään koron suuruinen, joten jos korko nousee voimakkaasti takaisinmaksuaikana, laina-aika saattaa pidentyä liikaa ja laina saattaa jäädä lyhentymättä. Tällöin pankin kanssa pitää sopia uudesta lyhennyssuunnitelmasta.

Tasalyhenteisessä lainassa laina lyhenee aina samalla summalla, mutta korko vaikuttaa maksuerän kokoon

Tasalyhenteisessä lainassa laina lyhenee koko ajan samalla summalla, kun lyhennyksen päälle lasketaan korot. Jos korot nousevat, maksuerän koko kasvaa, mutta laina-aika pysyy samana. Jos korkotaso pysyy samana laina-ajan, koron euromäärä pienenee sitä mukaan, kun laina lyhenee.

Tämä lainanlyhennystapa sopii henkilöille, jotka haluavat tietää tarkalleen, kuinka paljon he maksavat takaisin joka kuukausi, mutta myös heille, joiden talous kestää suuremmat maksuerät alussa, koska lainan pääoma on suurimmillaan ja korkojen määrä on silloin suuri. Tasalyhennys sopii erityisesti silloin, kun lainan koko on tuloihin nähden melko pieni. Tasalyhenteisessä lainassa lainasumma lyhenee tasaisesti heti alusta lähtien, joten se voi tulla kokonaisuutena halvemmaksi kuin tasaerälaina.

Annuiteettilainassa kuukausierän koko muuttuu, kun korko muuttuu

Annuiteettilaina lyhenee aluksi hitaasti, sillä suuri osa kuukausierästä kuluu korkoihin. Kun lainan pääoma pienenee, korkojen määrä vähenee vähitellen. Ajan myötä laina alkaa lyhentyä nopeammin, kun yhä suurempi osa kuukausierästä menee lainan lyhennykseen ja pienempi osuus kuluu korkoihin.

Aluksi jokainen maksuerä on yhtä suuri. Korko tarkistetaan kuitenkin säännöllisesti, yleensä kerran vuodessa, ja muutokset korossa vaikuttavat kuukausierän kokoon. Laina-aika pysyy kuitenkin samana.

Annuiteettilaina sopii hyvin henkilöille, jotka haluavat tietää tarkalleen, kuinka paljon heidän tulee maksaa kuukausittain koko laina-ajan. Tämä lyhennystapa ei kuitenkaan sovi henkilöille, joiden taloudellinen tilanne voi muuttua tai jotka eivät pysty maksamaan kasvavia kuukausierien kokoja korkojen noustessa.

Entä sitten limiittiluotto vaihtoehtona?

Limiittiluotto on joustava lainatuote, jossa asiakas saa ennalta sovitun luottorajan, jonka puitteissa hän voi itse tehdä useita nostoja. Lainasummaa ei tarvitse nostaa kerralla, vaan sitä voi nostaa pienemmissä erissä silloin kun asiakas itse haluaa. Tämä laina on hyvä valinta silloin, kun arkeen kaivataan joustavuutta ja lisärahoitusta tarvitaan sopiva summa tarvittaessa, ilman että tarvitsee sitoutua suureen lainasummaan.

Limiittiluotto toimii samalla periaatteella kuin luottokortti, ja se on jatkuva laina, jota voi hyödyntää monta kertaa. Luotto palautuu takaisin käyttöön sitä mukaan, kun sitä on maksettu takaisin. Korkoa maksetaan vain siitä osasta, joka on nostettu omalle pankkitilille. Lainaa lyhennetään tavallisesti joustavasti, ja usein lyhennetään kuukausittain vähintään jollain minimisummalla. Kuitenkin nostetun luoton voi maksaa pois myös yhdessä erässä.